当前位置: 主页 > 解决方案 >

为什么国内中小银行终将走上零售转型之路?


信息来源:https://www.45wp.com 时间:2019-07-17 19:49

家庭兄弟2018-02-21 12:11:51
摘要

网贷之家小编根据舆情频道的相干从知识实验中提取的价值,精心整理的关于为什么海内中小开账户终极会走上末日危途?的精选文章10篇,希望对您的使充满和财务能解决有所帮助。

为什么海内中小开账户终极会走上末日危途? 固定的一

原给加说明文字:为什么海内中小开账户终极会走上末日危途?

作者:王硕、宋家岩

中小开账户领会局部的的中小开账户的软从知识实验中提取的价值,短链自确定,灵敏高效的解答,在袖珍和零卖客户当说得中肯竞赛中,与大兴市较短论长,可以使充分活动局部的优势,使坚决你的拳头和费,表示方法零卖构象转变将有助于中小开账户。

近期,论中小开账户的零卖构象转变。以央行测量部为例,稍微专家说现时是快速地构象转变的时辰了,要紧的人物说我们的不得反复沉思。著作家看来,在奇纳现在的经济学的布置和接管布置下,中小开账户早晚,终极走上零卖构象转变之路。天理,零卖是世上普通零卖的观念。,包含独特的开账户事情,它还包含小额开账户事情。

一、中小开账户导致要推进零卖业构象转变

(1)零卖布置整洁的是合身的奇纳经济学的开展的必然选择。。经济学的确定将存入银行,将存入银行压力与经济学的制度亲密相干。。建国以来,无论是初期的炼钢,后头制造迅速开展,勤劳一直是经济学的增长的引擎。。鉴于三表的开账户业移交赞颂工艺过程,支援勤劳公司开展,表示方法大上涂料的增长,越来越大是一种普通的模特儿。。又,表示方法20积年的快速地生长,海内经济学的正交谈着由用量词限定向质化的替换。。从2010年开端,二次房地产对GDP增长的奉献率从,侍者专业占海内从事制造总值的相称由39%响起到39%。。一起,从使充满和传播看经济学的增长的动力,逐渐向消费下。当年前四半场三,消费对奇纳经济学的增长奉献超越60%,发生经济学的开展的新引擎,中小将存入银行机构急需。

倘若说,在过来的二十年里,事业心经纪开账户。这么,面临经济学的和房地产布置的多样化,开账户事情布置霉臭作相符合整洁的。,独特的和中小公司作为优势的真髓。给予零卖事情,中小开账户突破困处是必然的选择。

(2)零卖构象转变是应对短期客户的无助道路。。客户是交易开账户活着的根底,但鉴于中小型开账户是塔伦特、出示、缺少技术,异常地高增值价格、高客户流阻、可以结成的出示更少,除局部的政府及所属公司外,面临大客户不克不及遗弃、不克不及诱惹它、缺少GRAS的狼狈相位。关于高集中大客户,中小开账户耻辱认知、出示侍者和价钱的性能极较低的国度,依然相干亲密,除了深化的协作屡次地是有意的和有力的。10年前我在基层做过意向,我对此有深入的听说。更不用说财神500强了,奇纳500强、1000强有各自的在城事业和农事业开根本户的?某个也彻底地的结算户那尸体存款和流贷协作便了。生长说得中肯局部的的奋勇当先公司,中小开账户应发生优质开账户的移交压力。。又,当龙头公司逐渐生长,中小开账户跨区域建运河不可、单出示短板缺陷,侍者性能不可,在公馆里老年,除了在北升光任务的翠华不再是V说得中肯翠华了。。依然这段相干开端时终止,但终极我们的不得不面临客户流失或衰退的困处。与之绝对应,中小开账户领会局部的的中小开账户的软从知识实验中提取的价值,短链自确定,灵敏高效的解答,在袖珍和零卖客户当说得中肯竞赛中,与大兴市较短论长,可以使充分活动局部的优势,使坚决你的拳头和费,表示方法零卖构象转变将有助于中小开账户。

(3)零卖重组是市集开展需要量的多种多样的。现在,开账户正撤销纯一发生化、在找寻分歧的巡回演出。论大中型开账户的构象转变选择,眼前有两个次要支座,候选人提拔会,国际化,居第二位的,使相同。作为国际革新的先锋,四大开账户和大的股份制开账户环绕中资走出去,做预备跨境侍者、跨业、跨市集全向联动侍者。片面能解决之路,信用证不同的使充满开账户、盼望、管保、资产能解决、融资租契及支持物侍者,声称开账户宏观人世最后阶段允许能解决的发给。符合的力气无限、号码牌无限的中小开账户,而错误寻求一全向的开账户,最幸而细分市集下发展专门化优势,更具战术价格和现实意义。因为国际发现,开账户的专门化可以分为同一专业、小微专门化、零卖专门化等。。嫁现在接管的削尖,在奇纳,很难有专业的开账户来惩罚M.,与此绝对应,小微专门化和零卖专门化与,它还可以做加法经济学的本钱的消费。,可作为中小开账户突破市集困处和、造成生命本源可持续开展的新思想。

二、中小开账户零卖构象转变的心

它们同一中小型开账户,但城乡交易开账户的零卖处境多种多样的。很多城事业零卖存款占总存款相称仅在10%-20%摆布,面临大公司、互联网网状物平台与农商开账户三倍的挤压,压力较大;眼前,出租交易开账户根底波动,党派农事业零卖存款占比超越7成,互联网网状物将存入银行鞭挞的势力还没完整表现。总体来说,论零卖业构象转变的新过程,中小开账户交谈数量庞大的数量庞大的挑动。

(1)客户根底软弱,探视的双重折磨

与大中型开账户较短论长,中小开账户零卖事情开动工夫,诸多城市交易开账户的信用卡资历都是对照合格的。,附带说明地势限局限,中小开账户建运河侍者体系结构折磨,乃,零卖客户库存很小,根底软弱。同时,面临互联网网状物将存入银行的快速地鞭挞,中小开账户仍以线下建运河尽,在线性能很强。更,青春客户流失大,客户的变老越来越沉重地,中小开账户霉臭发生、格外农商开账户的关怀。作为最亲近的与出租和交易行业奖学金收购者的一次交流,我还能处于自在地的地呆几年,但五年后、十年后,一代人互联网网状物用户呈现了,我们的的客户在哪里?,这是一负责任的持火炬者霉臭思索的成绩。。

(2)举行开幕典礼性能不可,单一出示侍者滞后

出示问题迟钝的、单一类莫非中小开账户的困处。在出示切开中、运营功效和侍者性能,中小开账户区别对待、条能解决的需要量。异常地中小开账户,表示方法出示招引客户的性能较弱,条件它能招引诉讼委托人,本钱也远高于搭伴。。同时,面临互联网网状物将存入银行的开展潮,绝大多数中小开账户的举行开幕典礼性能显著不可。。当年后半时,著作家对党派城市交易开账户举行了考察。,要紧的人物发现时稍微城市里甚至没手持机开账户。,它还没预备好开展,差距很显著。。互联网网状物年龄,最大的削尖是平台经济学的,寡头据,仅限市集领袖,条件是过来的高工农,中建也站了着陆。,与BATJ Allianc的协作,倘若绝大多数中小开账户不见的话,使烦恼的处境。

(3)广阔的的风险能解决,创利润空的空间或地点有待好转的

论风险能解决,中小开账户交谈客户从知识实验中提取的价值不可的成绩、缺少实时风控方针决策机制、离线手工能解决程序功效谦逊地。究其欢呼,它是诸多中小公司对风险的认得和急切地抓住程度。,大中型开账户缺口大。在市集竞赛中,无法造成对客户各类本钱的知识计量,基金运作功效低。它和,中小开账户存信誉利差压缩制紧缩,高不良信誉率。乃,我们的能扶助向上移动资产负债的纤细的化能解决性能吗?,这将极大地势力中小公司零卖构象转变的比分。

三、中小开账户怎样举行零卖构象转变

鉴于中小开账户建立组织布置的多种多样的、资源禀赋和生命本源正视在很大分歧,零卖构象转变的实行媒质和财力因人而异,很难找到绝对相等地的解。除了可以预感的是,仅正视客户,有分歧竞赛的新开账户,发生紧接在后的零卖开账户业的赢家。从业务的角度看,中小开账户可以专注于以下领土。

(1)依托网状物资源,助长智能过渡

依然身体的网状物不再是公共汽车,但作为零卖事情的根本事情单位,关于中小开账户来说,网状物依然是一要紧的竖直放置。。应对客户行动和惯常地进行的多样化,助长网状物由人工柄状物向智能化替换。逐渐把基准事情替换为自助建运河、在线及格差距,扶助向上移动事情功效、使还原人工本钱的比分。独白,依托格点制订全建运河的侍者体系也火烧眉毛。用开账户卡、信用卡是零卖客户的移交媒质,跟随自负的惩罚技术的老年,它得到了竞赛力。。乃,制止直销、微信开账户等线上建运河,在改进中小开账户身体的格点规划不可的同时,将鼓舞中小开账户线上线下使相同的侍者性能。

(二)做精局部的的化侍者,论差别

对当地的零卖客户的深化领会,这是中小开账户无法较短论长的优势。中小开账户不应过度寻求出示的完整性。,它得在特别的左右贴纸。深化发掘局部的侍者流阻强的优势,申请表格自负的互联网网状物 创立局部的的交通使出神,整队局部的的交易生物地理群落。关怀当地的客户的削尖,表示方法给予在生活中得到享用场面、赞颂使充满试图整洁的、使尽可能有效利息率风险买价谋略,快速地解答市集需要量,完成或结束客户侍者任务,造成融资。合身的客户行动的多样化,中小开账户要将就各式各样的资源,为局部的的独特的和微客户做预备一站式侍者、专门化的侍者,为了细分零卖事情,结构区域条分歧化经纪优势。

(3)将存入银行科学与技术信誉,结构吐艳共赢的生态日记

零卖开账户的竞赛对手不再禁闭开账户同性。,真正的撤销挑动因为跨境竞赛。紧接在后的新将存入银行侍者模特儿,包含出示侍者、申请表格场面、智能及格的三大要素,而将存入银行科学与技术是开账户举行电子业务的要紧毅力。。中小开账户应抚养最小吐艳工夫,雄健增殖对从知识实验中提取的价值技术的入伙,内政别称又高位热度,扶助向上移动外观协作。借助将存入银行科学与技术的力气,普叛乱片面伸展、资源配置、从知识实验中提取的价值提供保护的和风险能解决性能。中小开账户不克不及从事制造这么些出示,但我们的霉臭发展一吐艳的数字侍者零碎。,必然有开账户平台、个人财产唱歌者的目力、性能和魅力。共享将存入银行年龄,完美的本身的微生态日记,这是一成。。

来自:中央开账户监督着苏区的回归,检查更多

责任校订:

为什么海内中小开账户终极会走上末日危途? 精选二

文/侯本旗 王硕

在现在海内开账户业零卖业变革中,多家中小开账户怎样选择,这将对紧接在后的的房地产格式发生远大的势力。

绝大多数城市公司、出租和交易开账户通常高位中小型开账户。,说起来,就区域市集份额说起,它们是大的局部的的开账户。,稍微开账户同一当地的的次要开账户。乳山德出租和交易禁令,顺德的市集份额超越了五家占有着ESTAB的开账户的总和。。局部的大开账户视角下的剖析与考察,才干赚得开账户的优势和潜力,找寻实际的的道路助长开展。

为什么要当心零卖业的构象转变?

候选人提拔会,零卖业是区域可持续开展的根底。。零卖业次要侍者于宽大天理人或小型公司。,具有弥散度性、波动、弱革命、低本钱事业特点。奇纳零卖业奋勇当先的招商开账户对照,由此可见,零卖业构象转变的优势。2016岁末,招商开账户和中国国际信托投资公司开账户的资产上涂料不相左右,它们分莫非万亿和万亿,又营业支出、净创利润枝节的,招商开账户区别比中国国际信托投资公司开账户高出552亿和205亿。从功效标志看,无论是ROA不动的ROE,招商开账户(、它也独特的奋勇当先于中国国际信托投资公司开账户。、)。关于区域开账户,零卖商到达人世的理念同一适合于。。

居第二位的,零卖事情是区域开账户事情开展的根底。。在惩罚、理财、信誉等移交开账户心事情领土,互联网网状物将存入银行平台不息袭击城市,起获网络。以惩罚为例,到201年候选人提拔会一刻钟末,惩罚宝、腾讯将存入银行两大互联网网状物大资本家容纳超93%的惩罚市集份额。区域开账户的还击,受本身力气的限局限,常常装扮着互联网网状物大资本家的首都channe的角色。一旦你不克不及诱惹大众客户,零卖协作建运河拘泥的,风力把持性能丧权辱国,地面开账户将独特的不抵抗的。

第三,零卖业是勘探R战术力气的试金石玉髓。。诸多地面性开账户估计零卖业构象转变将临时旅客、刚才和,倘若过了一阵子没显著的比分,我们的疑心、淤塞甚至退坡儿。确实,零卖业是任一根底性任务。,当心厚积薄发。诸如,招商局禁令,深海出租和零卖业,依托20积年的堆积,正是这么,才受胎现在深沉的客户群和零卖栽培的。因而,区域开账户开展零卖事情,彻底地掌握其内在判定和削尖同一召唤的。,抚养战术坚决。

零卖构象转变是代表,使固定多样化是键

候选人提拔会,经济学的布置的多样化。当消费逐渐发生经济学的增长的次要引擎时,零卖将存入银行侍者模特儿霉臭领到更多的关怀。,近两年来开账户支出布置和客户布置的多样化。交谈经济学的布置整洁的和房地产革新,从开账户业到零卖业的替换是。

居第二位的,交易模特儿的多样化。自负的互联技术,突破工夫和空的空间或地点的分界线,它也含糊了勤劳禁闭。作为新技术最深化的板块,零卖开账户领土呈现了新的竞赛对手。放慢将存入银行科学与技术的吃水申请表格,助长在线过渡,区域开账户是紧接在后的勤劳公司开展的随意移动。

第三,客户行动的多样化。80后在互联网网状物包围着的中生长、90后甚至00后,对身体的网状物有天理的抵抗力,客户需要量高尚的求助于数字建运河,寻求使社会化、赋予个性和多样化。倘若区域开账户不克不及机会客户行动惯常地进行,将不可撤销地发生梦露个子小的人的狼狈。。

地面开账户得怎地做

一是发展一自负的平台。最近几年中,开账户普通都对其互联网网状物建运河举行了晋级。,在独创的电子惩罚方法的根底上,自负的侍者平台规划,手持机开账户、直销开账户、微信开账户等平台,逐渐发生开账户开展互联网网状物将存入将存入银行务的基准。与移交身体的途径较短论长,这些自负的平台的运营本钱不高,为客户做预备更多的实用的、更良好的、更广阔的的侍者。

二是高尚的注重手术。这些新生的自负的平台,说起来,它们说得中肯绝大多数都错误善行的。关于诸多地面性开账户,眼前,直销开账户都是状况的鸡肋,弃之可惜,我们的未发现彻底地的柄状物方法;自负的开账户就像腿相等地,只需将酒吧间事情转变到自负的电话,在后面的风把持、柄状物工艺过程、用户界面等没实体机会。究其导致,诸多地面性开账户的自负的平台常常被重行切开。,轻柄状物,空气中有一好刺,但没有价格的灵魂。。自负的互联网网状物的开展随意移动,区域开账户要高尚的注重使泛滥解放军的运转,把它作为客户侍者和事情运营的次要位和建运河,非脱机给予。

三是吐艳式现场侍者。互联网网状物年龄,正是发展一吐艳的场面零碎,扶助向上移动场面侍者性能,区域开账户在互联网网状物建运河说得中肯规划可以最大限地详尽阐述其优势。。特定区域的开账户应雄健丰满现场,探究网状物 开账户申请表格 场面的新模特儿到达酒店,线上线下全及格使接缝平滑,让客户自在地体会丰满的将存入银行出示。

区域开账户可以发生将存入银行科学与技术的先驱

率先,特定区域的开账户应使用将存入银行技术给予其全球经济学的升压速度。。率先,机遇封锁开账户,装备更完美的、更集结的网状物、营销建运河,与大的开账户较短论长的地势优势。其次,中小型开账户比大的开账户更在附近潜在客户,高尚的的情义认同,频繁地开展的事情。再次,区域开账户在当地的固定发育。,熟识区域经济学的包围着的,与局部的政府相干亲密,更冲向把持资源。区域开账户应申请表格将存入银行科学与技术,快速地拜访局部的的铅直区域和客户,励在独特的零卖和小微公司中收购优势。

居第二位的,特定区域的开账户应回归客户原点沉思ABO。大开账户互联网网状物将存入银行出示举行开幕典礼不尽如此燃眉之急,越来越厚,构象转变慢;区域开账户事情工艺过程较短、高效方针决策、轻担负,从诉讼委托人的角度思索对照轻易,你甚至可以从起源开端创立一新的开账户平台。

第三,区域开账户要完成或结束将存入银行科学与技术任务。。与大的国有开账户较短论长,区域开账户自己科学与技术程度在显著差距。,实际的的道路是扶助向上移动与表面将存入银行技术的协作。,以最小的的本钱改进你的错误、享用技术退职金、做加法试错费。眼前,平安无恙将存入银行一户林、法国兴业银行开账户和支持物公司已传播技术和将存入银行,相当于一家纯技术公司,他们更领会开账户和客户。可以预感,这种协作将发生主流。(作者任职于平安无恙将存入银行一户林,本文哪儿的话代表公司的主张。。)

(校订:马春园,邮筒:macy@)

为什么海内中小开账户终极会走上末日危途? 选择3

在现在海内开账户业零卖业变革中,多家中小开账户怎样选择,这将对紧接在后的的房地产格式发生远大的势力。

绝大多数城市公司、出租和交易开账户通常高位中小型开账户。,说起来,就区域市集份额说起,它们是大的局部的的开账户。,稍微开账户同一当地的的次要开账户。乳山德出租和交易禁令,顺德的市集份额超越了五家占有着ESTAB的开账户的总和。。局部的大开账户视角下的剖析与考察,才干赚得开账户的优势和潜力,找寻实际的的道路助长开展。

为什么要当心零卖业的构象转变?

候选人提拔会,零卖业是区域可持续开展的根底。。零卖业次要侍者于宽大天理人或小型公司。,具有弥散度性、波动、弱革命、低本钱事业特点。奇纳零卖业奋勇当先的招商开账户对照,由此可见,零卖业构象转变的优势。2016岁末,招商开账户和中国国际信托投资公司开账户的资产上涂料不相左右,它们分莫非万亿和万亿,又营业支出、净创利润枝节的,招商开账户区别比中国国际信托投资公司开账户高出552亿和205亿。从功效标志看,无论是ROA不动的ROE,招商开账户(、它也独特的奋勇当先于中国国际信托投资公司开账户。、)。关于区域开账户,零卖商到达人世的理念同一适合于。。

居第二位的,零卖事情是区域开账户事情开展的根底。。在惩罚、理财、信誉等移交开账户心事情领土,互联网网状物将存入银行平台不息袭击城市,起获网络。以惩罚为例,到201年候选人提拔会一刻钟末,惩罚宝、腾讯将存入银行两大互联网网状物大资本家容纳超93%的惩罚市集份额。区域开账户的还击,受本身力气的限局限,常常装扮着互联网网状物大资本家的首都channe的角色。一旦你不克不及诱惹大众客户,零卖协作建运河拘泥的,风力把持性能丧权辱国,地面开账户将独特的不抵抗的。

第三,零卖业是勘探R战术力气的试金石玉髓。。诸多地面性开账户估计零卖业构象转变将临时旅客、刚才和,倘若过了一阵子没显著的比分,我们的疑心、淤塞甚至退坡儿。确实,零卖业是任一根底性任务。,当心厚积薄发。诸如,招商局禁令,深海出租和零卖业,依托20积年的堆积,正是这么,才受胎现在深沉的客户群和零卖栽培的。因而,区域开账户开展零卖事情,彻底地掌握其内在判定和削尖同一召唤的。,抚养战术坚决。

零卖构象转变是代表,使固定多样化是键

候选人提拔会,经济学的布置的多样化。当消费逐渐发生经济学的增长的次要引擎时,零卖将存入银行侍者模特儿霉臭领到更多的关怀。,近两年来开账户支出布置和客户布置的多样化。交谈经济学的布置整洁的和房地产革新,从开账户业到零卖业的替换是。

居第二位的,交易模特儿的多样化。自负的互联技术,突破工夫和空的空间或地点的分界线,它也含糊了勤劳禁闭。作为新技术最深化的板块,零卖开账户领土呈现了新的竞赛对手。放慢将存入银行科学与技术的吃水申请表格,助长在线过渡,区域开账户是紧接在后的勤劳公司开展的随意移动。

第三,客户行动的多样化。80后在互联网网状物包围着的中生长、90后甚至00后,对身体的网状物有天理的抵抗力,客户需要量高尚的求助于数字建运河,寻求使社会化、赋予个性和多样化。倘若区域开账户不克不及机会客户行动惯常地进行,将不可撤销地发生梦露个子小的人的狼狈。。

地面开账户得怎地做

一是发展一自负的平台。最近几年中,开账户普通都对其互联网网状物建运河举行了晋级。,在独创的电子惩罚方法的根底上,自负的侍者平台规划,手持机开账户、直销开账户、微信开账户等平台,逐渐发生开账户开展互联网网状物将存入将存入银行务的基准。与移交身体的途径较短论长,这些自负的平台的运营本钱不高,为客户做预备更多的实用的、更良好的、更广阔的的侍者。

二是高尚的注重手术。这些新生的自负的平台,说起来,它们说得中肯绝大多数都错误善行的。关于诸多地面性开账户,眼前,直销开账户都是状况的鸡肋,弃之可惜,我们的未发现彻底地的柄状物方法;自负的开账户就像腿相等地,只需将酒吧间事情转变到自负的电话,在后面的风把持、柄状物工艺过程、用户界面等没实体机会。究其导致,诸多地面性开账户的自负的平台常常被重行切开。,轻柄状物,空气中有一好刺,但没有价格的灵魂。。自负的互联网网状物的开展随意移动,区域开账户要高尚的注重使泛滥解放军的运转,把它作为客户侍者和事情运营的次要位和建运河,非脱机给予。

三是吐艳式现场侍者。互联网网状物年龄,正是发展一吐艳的场面零碎,扶助向上移动场面侍者性能,区域开账户在互联网网状物建运河说得中肯规划可以最大限地详尽阐述其优势。。特定区域的开账户应雄健丰满现场,探究网状物 开账户申请表格 场面的新模特儿到达酒店,线上线下全及格使接缝平滑,让客户自在地体会丰满的将存入银行出示。

区域开账户可以发生将存入银行科学与技术的先驱

率先,特定区域的开账户应使用将存入银行技术给予其全球经济学的升压速度。。率先,机遇封锁开账户,装备更完美的、更集结的网状物、营销建运河,与大的开账户较短论长的地势优势。其次,中小型开账户比大的开账户更在附近潜在客户,高尚的的情义认同,频繁地开展的事情。再次,区域开账户在当地的固定发育。,熟识区域经济学的包围着的,与局部的政府相干亲密,更冲向把持资源。区域开账户应申请表格将存入银行科学与技术,快速地拜访局部的的铅直区域和客户,励在独特的零卖和小微公司中收购优势。

居第二位的,特定区域的开账户应回归客户原点沉思ABO。大开账户互联网网状物将存入银行出示举行开幕典礼不尽如此燃眉之急,越来越厚,构象转变慢;区域开账户事情工艺过程较短、高效方针决策、轻担负,从诉讼委托人的角度思索对照轻易,你甚至可以从起源开端创立一新的开账户平台。

第三,区域开账户要完成或结束将存入银行科学与技术任务。。与大的国有开账户较短论长,区域开账户自己科学与技术程度在显著差距。,实际的的道路是扶助向上移动与表面将存入银行技术的协作。,以最小的的本钱改进你的错误、享用技术退职金、做加法试错费。眼前,平安无恙将存入银行一户林、法国兴业银行开账户和支持物公司已传播技术和将存入银行,相当于一家纯技术公司,他们更领会开账户和客户。可以预感,这种协作将发生主流。

用垂饰安装:互联网网状物将存入银行|P2P网贷|互联网网状物理财|P2P接管

为什么海内中小开账户终极会走上末日危途? 固定的4

在新变态经济学的下,受构象转变晋级开展压力的势力,城市交易开账户零卖事情加紧减弱。撤消相位。紧接在后的,城市交易开账户要雄健探究开展的新动力。  Q:零卖事情的支出与奉献占比是多少  A:约为30%-45%  随同海内经济学的进入“三期叠加”的新变态,开账户利差压缩制紧缩、波动性做加法,零卖业的战术真髓越来越挤压成。。又,利息率市集化随意移动下,受移交以存贷利差�